Der Hauskauf ist für viele Menschen die grösste Einzelinvestition, die sie jemals tätigen werden. Entsprechend gross ist die Nervosität, wenn sie ein Einfamilienhaus kaufen. Wir bringen Ordnung ins Hauskauf-Chaos, erklären Ihnen, wie Sie ein Haus kaufen, das zu ihnen passt und sich dazu eine attraktive Finanzierung sicher. So wird der Traum vom Einfamilienhaus kaufen war

Haus kaufen: Von Wunschvorstellungen zu klaren Kriterien

Ein Haus kaufen stellt viele Menschen vor grosse Probleme – insbesondere, wenn mehrere Vorstellungen unter einen Hut gebracht werden müssen. Vor dem Hauskauf machen Sie sich daher Gedanken über die folgenden Eckdaten: 

• Art der Immobilie:
  Immer mehr Menschen wollen kein Einfamilienhaus kaufen, sondern ziehen ihm die hippe Stadtwohnung vor. Überlegen Sie gut, wie Sie in Zukunft wohnen wollen und welche Objektart für sie geeignet ist.

• Selber bauen oder einziehen:
  Altbauten haben einen eigenen Charme, besitzen oft hohe Decken, prächtige Verzierungen und eine prunkvolle Fassade. Dafür ist der Neubau energieeffizienter, moderner gebaut und verfügt über hochwertige Ausstattung. Beide haben allerdings einen Nachteil gegenüber dem Selbstbau: Eigene Architekturträume können Sie nur bedingt verwirklichen.

• Zimmer:
  Eine einfache, aber wichtige Frage. Wie viele Zimmer brauchen Sie? Denken Sie dabei nicht nur an heute, sondern auch an Morgen und Übermorgen. Planen Sie eine Selbstständigkeit? Dann brauchen Sie später vielleicht ein Arbeitszimmer.

• Grösse:
  Viele verhandeln die Grösse zusammen mit den Zimmern. Aber auf Fläche verzichten Sie leichter als auf ein Kinderzimmer. Die Zahl der Zimmer ist unabhängig von der Grösse. Um später einen Kompromiss zu finden, sollten Sie beide Aspekte getrennt beantworten.

• Lage:
  Nicht nur der aktuelle Arbeitsweg, sondern auch die Frage nach der generellen Anbindung spielt hier eine wichtige Rolle. Wie sieht es mit Kindergärten aus? Aucuh wenn Sie momentan keinen benötigen, stellt sich die Situation in 5 oder 10 Jahren möglicherweise anders da. Für die Eigenheimplanung bedeutet das: Sie müssen die gesamte umliegende Infrastruktur doppelt betrachten: einmal für die Gegenwart und einmal für Ihre Zukunftspläne.

• Individuelle Essentials:Ein reiner Kompromiss erfüllt zwar die Kriterien eines Eigenheims – zum wirklichen Traumhaus wird es aber erst, wenn Sie sich einige der Wünsche rund um das Eigenheim erfüllen, die Sie schon immer gehegt haben. Was dieses Must-haves sind, ist individuell höchst verschieden. Vom grossen Garten über den Hobbykeller bis zu bodentiefen Fenstern und Whirlpool im Badezimmer.

Beantworten Sie all diese Fragen ehrlich gewissenhaft um ab besten schriftlich, um bei der Suche nach dem perfekten Einfamilienhaus einen klaren Kompass an der Hand zu haben, der Sie zum persönlichen Wohntraum navigiert. Weiter unten finden Sie eine Checkliste, die Ihnen dabei hilft.

Einfamilienhaus kaufen: Dann können Sie es sich leisten

Die mit einem Haus einhergehenden Lasten sind kaum überschaubar und die wenigsten Einkommensquellen bieten dauernde Sicherheit. Vor dem Hauskauf steht also die Frage: Kann ich es mir leisten, ein Haus zu kaufen? 

Wesentlich für die Beantwortung dieser Frage sind drei Faktoren:

• Einnnahmen
  Wie viel Geld erhalten Sie als Einkommen? Dazu gehört sowohl das Erwerbseinkommen als Arbeitnehmer als auch der Unternehmerlohn oder Zahlungen aus nebenberuflichen Tätigkeiten, Sozialleistungen, Renten usw. Jede regelmässige Zahlung, die auf Ihrem Konto landet, ist eine Einnahme.

• Ausgaben
  Welche monatlichen Kosten haben Sie? Falls Sie ein Haushaltsbudget haben, beantworten Sie diese Frage auf dem Effeff: Falls nicht, führen Sie zumindest einen Monat lang Buch über Ihre Ausgaben.

• Ersparnisse / Eigenkapital
  Wie viel Geld haben Sie zur Seite gelegt? Um ein Haus zu kaufen, verlangt jede Bank für die Hypothek eine gewisse Eigenleistung von Ihnen. Mindestens 20 % des Immobilienwerts stellen Sie als Eigenkapital zur Verfügung. Darüber hinaus gilt Vermögen als Sicherheit, erhöht Ihr Rating und eröffnet damit den Zugang zu besseren Zinssätzen und Konditionen.

Einfamilienhaus kaufen mit Finanzierung: Voraussetzungen.

Die wenigsten kaufen ein Haus mit Ihrem Vermögen auf dem Konto. Um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen, bietet Finanzinstitute Hypotheken an. Dabei sind zwei Kriterien wesentlich. 

• Belehnung:
  Maximal 80 % des Werts des Hauses finanziert der Hypothekengeber. Der Rest muss von Ihnen kommen.

• Tragbarkeit:
  Hypothekengeber berücksichtigen für die Vergabe Ihr Haushaltsbruttoeinkommen im Verhältnis zu den laufenden Hypothekenkosten (Zinsen, Armotisationskosten, Nebenkosten) Dieses Verhältnis darf höchstens bei 33 % liegen.

Haus kaufen: Diese Hypotheken gibt es: 

Hypothek ist nicht gleich Hypothek. Banken bieten ihren Kunden verschiedene Arten von Hypotheken:

• Festhypothek:
  Die Festhypothek kommt mit einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit. Das bietet Ihnen Sicherheit, denn steigende Zinsen auf dem Markt betreffen Sie nicht. Dasselbe gilt allerdings auch umgekehrt.

• LIBOR-Hypothek
  Diese Hypotheken-Form bildet den Markt genau ab, sodass in festen Abständen von 3, 6 oder 12 die Verträge angepasst werden. Referenzpunkt ist der LIBOR – der Zinssatz, für den sich Banken untereinander Geld leihen.

• Variable Hypothek:
  Variable Hypotheken haben keine feste Laufzeit. Das macht sie flexibel, allerdings auch teuer, sodass Sie nur für Zwischenfinanzierungen interessant ist.

Haus kaufen: 4 Tipps für die Hypothekensuche

Eine Immobilienfinanzierung ist leichter, als einen Kredit für die Gründung eines Unternehmens zu erhalten. Der Grund ist simpel: Die Bank vergibt das Geld für die Schaffung eines Sachwerts, den sie im Zweifel zurückholen kann. Ein gescheitertes Unternehmen hat für eine Bank kein Wert. 

Obwohl es verhältnismässig einfach ist, an eine Finanzierung zu kommen, ist das Sammeln attraktiver Offerten kein Selbstläufer. Wir haben 4 Tipps gesammelt, um sich eine attraktive Hypothek für Ihren Traum vom Eigenheim zu sichern.

• Persönliche Finanzen sondieren und verbessern
  Eine Bank will Sicherheit, ihr Geld zurückzuerhalten. Diese Sicherheit vermitteln Sie am besten durch ein gefestigtes finanzielles Verhältnis, ein geregeltes Einkommen und Schuldenfreiheit. Dann haben Sie die besten Chancen, eine Finanzierung zu erhalten.

• Eigenkapital vergrössern
  Je höher die Eigenkapitalquote ist, desto eher geben Institute Ihnen eine Hypothek. Wenn Sie nur Absagen kassieren, sparen Sie weiter Geld und erhöhen Sie so Ihren Eigenanteil. Wichtig: Unter 20 % Eigenkapitalanteil gibt Ihnen keine Bank eine Hypothek!

• Mehrere Offerten einholen
  Egal wie attraktiv die erste Offerte klingt und egal, ob ihr Schwager gesagt, dass der Neffe bei der lokalen Bank bessere Konditionen rausholt – ohne Hypothekenvergleich zahlen Verbraucher regelmässig zu viel Geld. Holen Sie also immer mehrere Offerten ein, bevor Sie einen Abschluss wagen. Im Rahmen unserer Finanzberatung helfen wir Ihnen gerne, passende Offerten zu finden.

• Nicht nur auf die Zinsen achten
  Viele Hausbesitzer lassen sich beim Hypothekenvergleich ausschliesslich von den Zinsen leiten. Das ist auch klug: Die Zinsen bestimmten wesentlich die Kosten der Hypothek mit. Aber der Zinssatz ist nicht der einzige Faktor, der für Ihre Entscheidung ausschlaggebend sein sollte. Achten Sie auch die sonstigen Vertragsbedingungen und prüfen Sie, wie restriktiv sie formuliert sind. Nach Möglichkeit verbietet Ihnen der Vertrag nicht den Wechsel zu einem späteren Zeitpunkt und erlaubt gleichzeitig frühzeitige Ablösungen der Hypothek. Ansonsten sind sie für immer an das Institut gebunden – und müssen in der Zukunft womöglich hohe Zinsen in Kauf nehmen.

Checkliste Haus kaufen: Das müssen Sie beachten

Voraussetzungen

Finanzen

• Mindestens 20 % Eigenkapitalquote
• Hypothek höchstens 33 % des Haushaltsbruttoeinkommens
• Hypothekenvergleich durchgeführt

Persönliches:

• Bei Eheleuten: Aufteilung im Scheidungsfall regeln
• Bei Paaren mit 1 Eigentümer: Wohnrechte klären
• Steuerliche Beratung bzgl. Zeitpunkt durchgeführt
• Zukunftsplanung beachten (Kinderwunsch, Auswanderung usw.)

Immobilie

Lage

• Gefällt ihnen der Ort?
• Wie weit ist es zum nächsten Supermarkt/Krankenhaus/Einkaufscenter/Kindergarten?
• Welche Pläne gibt es für die Ortschaft?
• Wird in unmittelbarer Nähe (bald/noch) gebaut? 
• Wie ruhig ist die Gegend?
• Wie ist die soziale Zusammensetzung Ihrer Strasse, Ihres Viertels und Ihrer Stadt? 
• Liegt das Objekt in einem Erdbebengebiet?

Zustand

• Ist das Haus einzugsbereit?
• Welche Renovierungen müssen durchgeführt werden?
• Wann wurde das Haus gebaut?
• Wie steht es um die Wärmedämmung des Hauses?

Architektur

• Stehen genug Räume zur Verfügung?
• Sie sind Räume hell und gemütlich oder gibt es dunkle Ecken oder Dachschrägen?
• Besteht die Möglichkeit, anzubauen? 
• In welcher Bauweise wurde die Immobilie erbaut? 
• Gibt es Balkon, Garten, Innenhof oder Terrasse?

Ausstattung

• Sind die sanitären Anlagen in gutem Zustand?
• Gibt es eine Küche?
• Welche Art von Böden ist verlegt? 
• Gibt es eine moderne Heizungsanlage?
• Gibt es eine Fussbodenheizung?
• Ist die Ausstattung in einem einwandfreien Zustand? 
• Wie sieht die Restnutzungsdauer einzelner Ausstattungselemente aus?