Versicherungen für Unternehmen in der Schweiz: Pflichten, Kosten & Bedingungen
Unternehmer sind vielen Risiken ausgesetzt. Versicherungen für Unternehmen decken diese Risiken ab und begleichen den Schaden im Versicherungsfall. Welche Versicherungen braucht ein Unternehmen in der Schweiz und auf welche können sie verzichten? Carefinance erklärt alles, was Sie zu Unternehmensversicherungen der Schweiz wissen müssen.
Personenversicherungen für Unternehmen
Zu den Personenversicherungen zählen alle Versicherungen, die Schäden Ihrer Arbeitnehmer abdecken. Als Arbeitgeber sind sie verantwortlich für Ihre Mitarbeiter. Dieser Verantwortung kommen Unternehmen durch die obligatorischen Sozialversicherungen nach:
- Alters- und Hinterlassenenversicherung: Sichert die Existenz des Arbeitnehmers nach der Pensionierung und der Hinterbliebenen im Fall von Tod
- Invalidenversicherung: Bei Invalidität erhalten Arbeitnehmer durch die IV Geldleistungen und Eingliederungsmassnahmen.
- Über die Erwerbsersatzordnung erhalten Mütter Ergänzungsleistungen
- Die Arbeitslosenversicherung sichert den Arbeitnehmer bei Arbeitslosigkeit für eine bestimmte Zeit ab.
- Berufliche Vorsorge: Die zweite Säule des Schweizer Vorsorgesystems ergänzt die AHV und soll einen gleichbleibenden Lebensstandard nach der Rente garantieren
- Unfallversicherung: Schützt Arbeitnehmer finanziell durch Übernahme von Kosten für Spital und Heilung und Lohnausfall.
Zusätzlich haben Unternehmen die Option, freiwillige Zusatzversicherungen abzuschliessen:
- Eine Krankentagegeldversicherung springt bei Lohnfortzahlungen ein und sichert das Unternehmen so gegen die Folgen einer Erkrankung der Mitarbeiter ab. Auch der Mitarbeiter profitiert, weil er mehr Geld erhält als bei der gesetzlichen Lohnfortzahlung. Daher dürfen die Beiträge auch hälftig geteilt werden.
- Die Unfallzusatzversicherung wird das Taggeld für verunfallte Arbeitnehmer erhöht. Auch die Behandlungsleistungen werden besser.
Vermögensversicherungen für Unternehmen in der Schweiz
Vermögensversicherungen decken Vermögensschäden ab, die mit dem Unternehmen in Zusammenhang stehen. Eine Vermögensversicherung für alle Schäden gibt es nicht. Stattdessen decken verschiedene Policen unterschiedliche Risiken ab.
Betriebshaftpflichtversicherung: Anlage-, Betriebs- und Produktrisiko abdecken
Wie die private Haftpflichtversicherung deckt die Betriebshaftpflichtversicherung grundlegende Haftungsrisiken ab.
- Anlagerisiko: Gehören dem Unternehmen Immobilien, besteht ein Anlagerisiko, denn es haftet für Schäden, die sich auf den Pflichten als Eigentümer ergeben.
- Betriebsrisiko: Entsteht ein Schaden aus dem normalen Betriebsablauf heraus, nennt man dies Betriebsrisiko. Wie hoch die Betriebsrisiken sind, ist stark von der Brache und dem jeweiligen Geschäftsmodell des Unternehmens abhängig.
Beispiel: Ein Servicetechniker repariert beim Kunden ein Gerät. Dabei beschädigt er versehentlich die Einrichtung des Kunden. - Produktrisiko: Produzierende Unternehmen sind für ihre Produkte haftbar. Ist ein Gerät mangelhaft konstruiert oder falsch entwickelt, muss das Unternehmen dafür haften. Beispiel: Ein Fertiggericht enthält versehentlich Alkohol und muss zurückgerufen werden.
Eine Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Unternehmensversicherungen, auf die kein Unternehmen verzichten sollte.
Gebäudehaftpflicht
Die Gebäudehaftpflicht deckt Schäden an Personen und Sachen ab, die auf Ihr Gebäude oder Grundstück zurückzuführen sind.
Beispiel: Im Winter friert die Zufahrt zum Gebäude zu und das Unternehmen versäumt es, den Weg zu streuen. Ein Postbote rutscht daraufhin aus.
Organhaftpflicht
Organhaft Pflichtversicherungen schützen Unternehmensorgane und Führungskräfte für Schäden, die durch Ereignisse in ihrem Verantwortungsbereich entstanden sind.
Betriebsunterbruchversicherung
Betriebsausfälle und Unterbrechungen können viele Ursachen haben. Die finanziellen Folgen sind schnell verherend. Sie werden durch eine Betriebsunterbruchversicherung abgedeckt.
Rechtsschutzversicherung
Ein Unternehmen geht jeden Tag viele Rechtsverhältnisse zu anderen Personen ein: Verträge mit Kunden, Partnern, Lieferanten und Mitarbeitern sind immer auch ein Risiko. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt die Prozesskosten, wenn es zu einem Streit kommt.
Vertrauensschadenversicherung
Die Vertrauensschadenversicherung deckt Schäden ab, die aufgrund verbotener Handlungen von Mitarbeitern entstehen.
Kreditversicherung
Nicht gezahlte Rechnungen belasten kurzfristig die Liquidität und können langfristig existenzbedrohend sein. Mit einer Kreditversicherung schützen Unternehmen sich vor dem Zahlungsausfallrisiko.
Sachversicherungen für Unternehmen in der Schweiz
Sachversicherungen decken Schäden an den Sachen im Unternehmen ab, die durch Elementarschäden entstehen.
- Waren
- Einrichtungsgegenstände
- Werkzeuge
- Maschinen
Motorfahrzeugversicherung
Die Sachversicherung deckt nur bewegliche Sachen im Unternehmen ab, allerdings keine zum Unternehmen gehörige KFZ. Wer seine Flotte gegen Schäden absichern will, muss dafür eine Motorfahrzeugversicherung abschliessen.
Gebäudeversicherung
Die Gebäudeversicherung deckt Elementarschäden am Gebäude ab und greift zum Beispiel bei einer Überschwemmung oder einem Brand. Die Gebäudeversicherung deckt allerdings keine Schäden ab, die während des Baus von Gebäuden und Gebäudeteilen entstehen. Hierfür ist eine separate Bauversicherung notwendig.
Technische Versicherungen und Elektronikversicherungen
Technische Gegenstände lassen sich mit einer Technikversicherung abdecken. Bei Ausfall oder Beschädigung springt dann der Versicherer ein.
Welche Versicherungen brauchen Schweizer Unternehmen wirklich?
Bei der Vielzahl an Versicherungen unterschiedlicher Gesellschaften ist es nicht leicht, sinnvolle von sinnlosen Angeboten zu unterscheiden. Um Ihr Unternehmen optimal abzusichern, sollten Sie im ersten Schritt eine vollständige Auflistung aller Risiken im Unternehmen vornehmen.
Sortieren Sie diese Risiken anschliessend anhand der möglichen finanziellen Auswirkungen auf Ihr Unternehmen. Kleine Risiken sollten Sie selbst tragen, anstatt Sie zu versichern. Risiken, die existenzbedrohend sind, sollten dagegen unbedingt versichert werden.
Die richtigen Angebote zu finden ist nicht einfach. In der Schweiz bieten viele Versicherer unterschiedlichste Policen für Unternehmen an. Als unabhängige Berater helfen wir bei Carefinance Ihnen daher, die richtigen Versicherungsangebote zu finden und ein optimales Konzept zur Risikoabdeckung zu erarbeiten.
Unternehmensversicherungen Schweiz: Häufig gestellte Fragen & Antworten
Grundsätzlich können Unternehmen folgende Risikogruppen versichern:
- Vermögensschäden
- Personenschäden
- Sachschäden
Ob eine konkrete Versicherung sinnvoll ist, hängt einerseits von Branche und Art der Tätigkeit, andererseits von der finanziellen Lage des Unternehmens ab. Können Sie einen Schadensfall selbst begleichen, lohnt sich eine Versicherung in der Regel nicht. Würde ein Schadensfall die Insolvenz bedeuten, sollten Sie eine Versicherung abschliessen.
Bei Carefinance beraten unabhängige Experten Sie bei der Versicherungswahl und sorgen dafür, dass Sie optimal vor grossen Risiken geschützt sind.
Eine Schadenversicherung zahlt der Versicherer im Schadensfall eine vorher vereinbarte Versicherungssumme – maximal in Höhe des entstandenen Schadens. Die Versicherungssumme ist direkt abhängig vom Schaden. Summenversicherungen zahlen hingegen einen festen Betrag, der nicht mit dem Schaden in Zusammenhang steht. Dadurch gibt es bei der Summenversicherung keine konkrete Beweispflicht für das Ausmass der Schäden – der Verwaltungsaufwand sinkt. Unternehmen mit Summenversicherung müssen nur nachweisen, dass ein Schaden entstanden ist, nur in welcher Höhe.
Die Welt der Versicherungen für Unternehmen in der Schweiz ist komplex. Paketlösungen fassen verschiedene Policen eines Versicherers zusammen. Der Vorteil: Sie müssen nur einen Vertrag verwalten und nicht mühsam für jede Police einen neuen Vergleich durchführen. Ob sich eine Paketlösung lohnt, ist allerdings stark von dem konkreten Angebot abhängig. Unter Umständen sparen Sie langfristig Geld, wenn Sie stattdessen einzelne Policen bei verschiedenen Versicherern buchen. Bei Carefinance vergleichen wir alle zur Verfügung stehenden Angebote und machen Ihnen die Entscheidung so einfach wie möglich.