Günstige Hypotheken in der Schweiz finden mit einem Hypothekenvergleich

Günstige Hypotheken in der Schweiz finden mit einem Hypothekenvergleich

- 27. Oktober 2021 - Blog

Den Traum vom Eigenheim finanzieren die meisten Menschen mit einer Hypothek auf. Um eine günstige Hypothek in der Schweiz zu finden, gilt es, Fallen zu vermeiden und Chancen wahrzunehmen. Wir erklären, worauf Sie beim Hypothekenvergleich achten müssen, wie Sie die Kosten der Hypothek berechnen und wie Sie günstige Hypotheken in der Schweiz finden. 

Hypothekenvergleich: Das Wichtigste in Kürze

  • Die Vergabe einer Hypothek ist an Voraussetzungen geknüpft. In der Regel ist die Belehnung auf maximal 80 % des Immobilienwerts begrenzt. Die restlichen 20 % müssen aus Eigenmitteln finanziert werden. Die Hälfte der Eigenmittel dürfen aus Pensionskassenguthaben stammen
  • Die Banken gehen von einer Tragbarkeit der Hypothek aus, wenn die Hypothekenzahlung und die laufenden Kosten für die Immobilie nicht mehr als 33 % des monatlichen Haushaltseinkommens einnehmen. Liegt der Wert darüber, gehen die Versicherungen und Banken regelmässig davon aus, dass Sie nicht in der Lage sind, die Kostenbelastung langfristig zu stemmen
  • Mit einem Hypothekenvergleich sparen Sie langfristig Geld und Nerven
  • Wichtig beim Hypothekenvergleich ist nicht nur der Zinssatz, sondern auch die Flexibilität bei der Amortisation

Mit unserem Hypothekenrechner berechnen Sie die Kosten Ihrer Hypothek abhängig von Zinssatz, Amortisationsdauer und Immobilienwert

So viel Haus können Sie sich leisten: Hypothekenrechner Wie berechnet man eine Hypothek?

Viele Bürger sind von der Berechnung der mit einer Hypothek verbundenen Kosten überfordert. Wir haben sie anhand eines konkreten Beispiels in einfache Schritte heruntergebrochen: 

Beispiel Familie Müller: Das kostet der Traum vom Eigenheim

Familie Müller möchte ein Eigenheim kaufen. Eine Immobilie ist bereits gefunden:

Kann sich die Familie die Hypothek leisten?

Objektwert: 1.000.000 CHF

Für die Hypothek ist der Wert der Immobilie massgeblich. Der Immobilienwert wird dabei nicht willkürlich, sondern nach einem festgelegten Verfahren bestimmt. Dabei gilt das Niederstwertprinzip. Bei der Immobilienbewertung wird daher nur der niedrige Wert berücksichtigt. 

Eigenmittel: 200.000 CHF

Familie Müller hat in den letzten Jahren 200.000 CHF angespart, die sie als Eigenkapital einbringen kann. 

Hypothekarhöhe: 800.000 CHF

Der Immobilienwert abzüglich der Eigenmittel ergibt die effektive Hypothekarhöhe. 

Bruttoeinkommen: 200.000 CHF

Die Familie verfügt über ein Haushaltseinkommen von 200.000 CHF im Jahr.

Kalkulatorischer Zinssatz: 5 %

Aus diesen Basiswerten ergeben sich die folgenden Berechnungen für die Kosten der Hypothek: 

Zinsen: 800.000 CHF * 5 % = 40.000 CHF

Amortisierung: 150.000/ 10 Jahre = 15.000 CHF

Nebenkosten: 1.000.000 CHF * 1 % = 10.000 CHF

Gesamtkosten: 65.000 CHF

Tragbarkeit: 65.000/200.000 = 32,5 %

Antwort: Familie Müller wird eine Hypothek von der Bank bekommen, weil die Tragbarkeit unter ⅓ des Haushaltsbruttoeinkommens liegt. 

Für die Berechnung der Kosten sind der Zinssatz und die Dauer bis zur Zahlung der Hypothek bis auf ⅔ des Immobilienwerts massgeblich. Der späteste Zeitpunkt dafür ist das Pensionierungsdatum. In der Schweiz ist eine Amortisationsdauer von 15 Jahren üblich.

Die beste Offerte mit dem Hypothekenrechner finden

Mit dem Hypothekenrechner finden Sie in wenigen Sekunden heraus, wie hoch die Kosten Ihrer Hypothek abhängig vom Zinssatz und der Amortisierungsdauer liegen. Spielen Sie mit verschiedenen Zeiträumen, die innerhalb Ihres finanziellen Spielraums liegen. Beim Vergleichen der Offerten hilft Ihnen das, die Auswirkung verschiedener Konditionen besser einzuschätzen.

Hypothekenvergleich in der Schweiz: So können Sie günstige Hypotheken finden

Welche Hypothek Sie zu welchen Konditionen erhalten, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Die gute Nachricht: Auf alle können Sie kurz- oder langfristig Einfluss nehmen und so eine günstige Hypothek finden. 

  • Der Zinssatz ist eines der wichtigsten Kriterien für den Vergleich verschiedener Offerten
  • Für die Höhe des Zinssatzes ist wiederum Ihr persönliches Rating wesentlich. Je mehr Eigenkapital und Sicherheiten Sie einbringen, desto weniger ist die Bank mit Ihren Assets im Risiko. Das drückt sich in einem niedrigeren Zinssatz aus. Der beste Weg zu einer günstigen Hypothek ist also die Verbesserung der Eigenkapitalquote
  • Die Amortisationsdauer ist der zweite entscheidende Faktor für eine günstige Hypothek. Je kürzer die Zeit bis zur Amortisation ist, desto niedriger fällt auch die Kostenbelastung aus
  • Auch die Bedingungen der Amortisation sollten Sie beim Hypothekenvergleich nicht vernachlässigen: Wie frei dürfen Sie im Rahmen des Vertrags mit Bank oder Versicherung die Amortisation gestalten?
  • Flexibilität ist ein oft vernachlässigtes Kriterium beim Hypothekenvergleich: Viele günstige Angebote lassen Ihnen kaum Möglichkeiten, später vorzeitig aus dem Vertrag zu kommen und so günstigere Konditionen zu erhalten. Ein auf den ersten Blick günstigere Offerte wird so auf lange Sicht sehr teuer

Am Ende kommt es auf die Offerte in der Gesamtschau an: Passt sie zu Ihrer finanziellen Gegenwart und Zukunft? 

Wie berechne ich die Hypothekenkosten?

Mit unserem Hypothekenrechner berechnen Sie schnell und einfach die Kosten einer Hypothek abhängig vom Immobilienwert, dem Zinssatz und der Amortisationsdauer. Ein genaues Rechenbeispiel finden Sie weiter oben im Text.

Wie erhalte ich eine günstige Hypothek?

Eine Hypothek ist umso günstiger, je niedriger der zu zahlende Zins und je kürzer die Rückzahlungsdauer ist. Der Zins hängt von verschiedenen Faktoren ab: Marktlage, persönliches Rating, Eigenkapitalquote und Amortisationsdauer. Die Rückzahlungsdauer ist an ihr persönliches Einkommen gebunden. Je mehr Sie verdienen, desto mehr können Sie monatlich zurückzahlen.

Was muss ich beim Hypothekenvergleich beachten?

Bevor Sie eine Offerte blind annehmen, sollten Sie in jedem Fall verschiedene Offerten unterschiedlicher Versicherungen und Banken einholen und vergleichen. Dabei sollten Sie nicht nur den Zinssatz und die Amortisationsdauer, sondern auch die Flexibilität der Hypothek in Betracht ziehen.