Im internationalen Vergleich legen die Schweizer besonders großen Wert auf ein eng geschnürtes Versicherungspaket und schließen Policen mit dem höchsten Volumen ab. Aber nicht jede Versicherung ist wirklich notwendig. Wir erklären, welche Versicherungen man braucht und worauf sie bei der Auswahl achten müssen.

Warum braucht man Versicherungen?

Das Leben ist voll Risiken – und bei manchen ist der Eintritt wahrscheinlicher als bei anderen. Wenn diese Risiken eintreten, müssen wir oft mit hohen Kosten rechnen. Wenn diese Kosten unser verfügbares Budget übersteigen, haben wir ein Problem. 

Niemand würde eine Versicherung für Löcher in der Hose abschließen – obwohl jeder Mensch schon mal damit zu kämpfen hatte. Umgekehrt ist das Risiko für einen Wasserschaden im Haus gering – trotzdem schließen wir eine Hausratversicherung ab, wenn der Wert der Einrichtung einen gewissen Betrag übersteigt.

Versicherungen decken Risiken ab, deren Folgeschäden wir nicht selbst begleichen können. 

Das wichtigste Kriterium bei der Entscheidung für oder gegen eine Versicherung lautet dementsprechend: Versicherungen braucht man nur, wo das Eintreten des Risikos hinreichend wahrscheinlich ist und der daraus folgende Schaden das persönliche verfügbare Einkommen übersteigt. 

Nicht immer haben Schweizer die Wahl, ob sie eine Versicherung abschliessen sollen. Ist eine Versicherung obligatorisch, führt kein Weg am Abschluss der Police vorbei. Trotzdem gibt es zwischen den verschiedenen Versicherern große Unterschiede und ein umfassender Vergleich ist auch bei den obligatorischen Versicherungen sinnvoll. 

Krankenversicherung

Die Krankenkassen-Grundversicherung ist die wichtigste obligatorische Versicherung und deckt Arzt und Spitalkosten im Krankheitsfall. Im Haushaltsbudget nimmt die Krankenversicherung einen grossen Anteil an, ein Krankenversicherungsvergleich ist daher in regelmässigen Abständen sinnvoll. 

Nicht nur die Prämienhöhe, auch die Leistungen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Mit Zusatzversicherungen haben Bürger die Möglichkeit, das Leistungspaket den individuellen Bedürfnissen anzupassen.

Haftpflichtversicherung

Eine Haftpflichtversicherung reguliert Schäden, welche die versicherte Person durch ihr Handeln verursacht. Viele Menschen unterschätzen den Nutzen einer Haftpflichtversicherung, allerdings können bereits kleine Vorfälle hohe Kosten nach sich ziehen. Insbesondere Vorfälle mit Personenschäden übersteigen das verfügbare Einkommen um ein Vielfaches, sodass der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung für jeden Schweizer Bürger zu empfehlen ist. 

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung begleicht Schäden, die am eigenen Eigentum innerhalb der Wohnung oder des Hauses entstehen. Die Hausratversicherung gibt es oft in Kombination mit der Haftpflichtversicherung, aber im Gegensatz zu dieser lohnt sich die Versicherung für den Hausrat nicht für jeden Bürger. Wer bisher keine teuren Möbel oder sonstige Wertgegenstände besitzt und beispielsweise noch seine Möbel aus der Studentenzeit benutzt, benötigt in der Regel keine Hausratversicherung. Ein möglicher Schaden kann aus eigener Tasche beglichen werden, sodass eine Versicherung in diesem Fall nur ein teurer Kredit wäre. 

Lebensversicherungen: Todesfall & Sparen

Eine Lebensversicherung versorgt Angehörige, falls der Versicherungsnehmer verstirbt oder dient der Altersvorsorge im Rahmen der 3. Säule.

• Risikolebensversicherung: Die Risikolebensversicherung springt für Angehörige im Fall des Todes des Versicherungsnehmers ein und zahlt die vertraglich vereinbarte Summe.
• Kapitallebensversicherung: Die Kapitallebensversicherung ist eine Form des Altersvorsorge. Die Prämien gehen für eine vereinbarte Laufzeit auf ein Konto und werden vom Versicherer verwendet, um das Geld zu vermehren – je nach Versicherungsprodukt zum Beispiel über Fonds. 

Bei der Altersvorsorge muss sich die Lebensversicherung gegen andere Säule 3a-Produkte bewähren. Im Hinblick auf die Rendite schneiden Lebensversicherungen dabei in der Regel schlechter ab als Banklösungen. Dafür profitieren Sie bei einer Lebensversicherung zusätzlich vom Versicherungsaspekt, der je nach individuellen Voraussetzungen unterschiedlich zu bewerten ist. 

Reiseversicherungen

Reiseversicherungen ist ein Sammelbegriff für alle Versicherungen, die Risiken abdecken, welche während einer Reise auftreten können.

• Reiserücktrittsversicherung: Wer aufgrund von Krankheit eine Reise nicht antreten kann, erhält das Geld von der Reiserücktrittsversicherung zurückerstattet. 
• Gepäckversicherung: Eine Gepäckversicherung springt bei verlorenem und / oder verspätetem Gepäck auf Reisen mit einem bestimmten Betrag ein. Bei einer Verspätung werden in der Regel nur die unmittelbar notwendigen Ausgaben bis zum Rückenhalt des Koffers finanziert. 

Wer über eine Kreditkarte verfügt, sollte die Bedingungen prüfen. Zu vielen Kreditkarten gehört auch eine Reiseversicherung mit unterschiedlichen Konditionen. Achten Sie insbesondere auf Selbstbehalt, Deckungssumme und die Regelungen zur Buchung – häufig muss die Reise zum Teil oder vollständig mit der entsprechenden Kreditkarte beglichen worden sein, damit der Versicherungsschutz greift. 

Tierversicherungen

Die Behandlung erkrankter Haustiere verschlingt schnell hohe Summen. Eine Tierversicherung deckt nötige Behandlungen für das Haustier in einem bestimmten Rahmen ab. Die Kosten für diese Versicherung sind allerdings hoch. Sie sollten daher in jedem Fall überprüfen, ob sie in der Lage sind, Tierarztrechnungen selbst zu begleichen. Das ist langfristig fast immer günstiger als der Abschluss einer Tierversicherung.

Rechtsschutz

Eine Rechtsschutzversicherung deckt die Kosten für Rechtsstreitigkeiten in verschiedenen Sachgebieten bis zu einem Deckungsbeitrag. Häufig wird die Privatrechtsschutzversicherung in Kombination mit einer Verkehrsrechtsschutzversicherung abgeschlossen, die zusätzlich Kosten aus verkehrsrechtlichen Auseinandersetzungen übernimmt. 

Eine Rechtsschutzversicherung in der Schweiz kostet aktuell zwischen 200 CHF und 300 CHF im Jahr. Auf einen Selbstbehalt verzichten viele Anbieter. Allerdings werden die Kosten nur unter bestimmten Bedingungen übernommen. 

 Ob sich der Abschluss einer Versicherung lohnt, hängt von Ihrem individuellen Risikoprofil ab. 

Ambulante Zusatzversicherungen

Die Krankenversicherung deckt nur die medizinische Basisversorgung im Krankheitsfall. Mit ambulanten Zusatzversicherungen können Sie die medizinischen Leistungen Ihren Bedürfnissen anpassen. Mögliche Zusatzversicherungen sind.

• Alternative Medizin
• Medikamente
• Brillenversicherung
• Zahnzusatzversicherung
• Unfalltransportversicherung
• Fitness-Abo-Versicherung

Spital-Zusatzversicherungen

Niemand wünscht sich einen Krankenhausaufenthalt – umso wichtiger, dass die Bedingungen im Ernstfall Ihren Bedürfnissen entsprechen. Die Krankenversicherung übernimmt nur die Grundversorgung im Mehrbettzimmer – mit einer Spitalzusatzversicherung erhalten Sie bei der Einlieferung in ein Spital je nach Versicherungsart Zugang zu privater oder halbprivater Abteilung, profitieren von der Unterbringung in Einbett- oder Zweibett-Zimmern und freier Arztwahl. 

Handy-Versicherungen

Moderne Smartphones schlagen mittlerweile mit vierstelligen Beträge zubuche und Reparaturen sind teuer. Eine Handyversicherung deckt Reparaturkosten im Schadensfall ab. Allerdings wird bei fast allen Anbietern ein Selbstbehalt zwischen 50 und 120 Franken fällig. Der Selbstbehalt liegt damit oft höher als die eigentlichen Reparaturkosten. 

Welche Versicherungen braucht man nicht?

Bei vielen Versicherungen entscheiden die individuellen Umstände über die Sinnhaftigkeit einer Police. Es gibt allerdings eine Reihe von Versicherungen, von denen grundsätzlich abzuraten ist:

Eine Insassenversicherung für Autos ist redundant, weil Beifahrer bei einem Unfall von der Unfall- oder Haftpflichtversicherung gedeckt werden. Mitfahrer benötigen somit keine Zusatzversicherung.

Eine zusätzliche Unfallversicherung ist für Arbeitnehmer nicht notwendig, weil sie über ihren Arbeitgeber versichert sind.

Versicherungen, die sehr konkrete und klar abgegrenzte Risiken abdecken, lohnen sich fast nie. Dazu gehören Skibruch-, Hochzeitsrücktrittkosten-, Konzertticket- oder Hole-in-one-Versicherungen, denn das abgedeckte Risiko hat weder eine hohe Eintrittswahrscheinlichkeit noch sind die daraus resultierenden Kosten unbezahlbar hoch.

Einfach gut versichert mit Carefinance

Nicht jede Versicherung auf dem Markt ist für jeden sinnvoll. Gleichzeitig sind weder die Risiken noch die möglichen Schäden sind immer leicht quantifizierbar. Daher brauchen Sie einen erfahrenen Berater, der Sie bei der Zusammenstellung eines Versicherungsportfolios unterstützt, das Ihre Risiken optimal abdeckt und die Prämienkosten minimiert. 

Bei Carefinance begleiten wir Sie Schritt für Schritt auf dem Weg durch den Dschungel aus Versicherungen, Prämien und Policen. Sparen Sie sofort Geld durch die Überprüfung Ihrer bestehenden Versicherungen auf Einsparungspotenziale und schützen Sie sich dort, wo noch Lücken sind.